마이크로 크레딧(Micro credit)

소액 금융이라고도 하는 마이크로 크레딧은 기존 은행 서비스를 이용할 수 없는 개인이나 단체에 소액 대출을 제공하는 금융 서비스입니다. 본 포스팅에서는 마이크로 크레딧의 뜻과 사례, 장점과 도전 과제, 마이크로 크레딧을 둘러싼 논쟁에 대해 살펴보겠습니다.

 

 

마이크로 크레딧이란

 

소액 대출은 일반적으로 기존 은행 서비스를 이용할 수 없는 개인이나 단체에게 제공되는 소액 대출입니다. 대출 금액은 보통 수백 달러에서 수천 달러에 이르는 소액이며, 소규모 사업을 시작하거나 확장하고 교육에 투자하거나 생활 환경을 개선하는 데 주로 사용됩니다.

소액 신용 대출은 일반적으로 개발도상국의 가난한 사람들에게 금융 서비스를 전문적으로 제공하는 소액 금융 기관에서 제공합니다. 이러한 조직은 담보나 신용 기록이 없는 대출자에게 대출을 제공하기 위해 그룹 대출, 개인 대출, P2P 대출 등 다양한 모델을 사용합니다.

그룹 대출은 마이크로크레딧의 인기 모델입니다. 이 모델에서 대출자는 일반적으로 5명에서 10명으로 구성된 소규모 그룹으로 구성됩니다. 그룹의 각 구성원은 대출금을 상환할 책임이 있으며, 그룹 전체는 모든 구성원이 제때 상환할 수 있도록 보장할 책임이 있습니다. 이 모델은 그룹이 공동 책임의 형태로 일종의 담보를 제공하므로 대출 채무 불이행 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다.

소액대출은 담보가 없는 가난한 사람들에게 대출할 위험이 높다는 점을 반영하여 높은 이자율로 제공되는 경우가 많습니다. 그러나 이자율은 소액 금융 기관과 사용하는 모델에 따라 다릅니다. 일부 소액 금융 기관은 높은 이자율을 부과하여 대출자에게 부채의 악순환을 일으킬 수 있다는 비판을 받아오기도 했습니다.

이러한 문제에도 불구하고 소액대출은 빈곤 감소와 경제 성장에 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타났습니다. 마이크로크레딧은 기존 은행 서비스를 이용할 수 없었던 개인과 단체에게 신용을 제공하고 기업가 정신과 일자리 창출을 촉진하는 데 도움이 될 수 있습니다.

 

 

마이크로크레딧의 장점

 

소액대출은 대출자와 대출 제공자 모두에게 여러 가지 장점이 있습니다. 대출자에게는 다른 방법으로는 얻을 수 없는 신용에 대한 접근성을 제공합니다. 이 신용은 사업을 시작하거나 확장하고, 교육에 투자하거나, 생활 환경을 개선하는 데 사용할 수 있습니다. 소액대출은 금융 이해력을 키우고 재무 관리 능력을 향상시키는 데도 도움이 될 수도 있죠.

대출 제공자에게 소액대출은 수익성 있는 비즈니스 모델이 될 수 있습니다. 대출을 해줌으로써 대출 제공자는 대출에 대한 이자를 벌고 경제 성장을 촉진하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 또한 소액대출은 개인이 아닌 대출자 그룹에 대출함으로써 대출 채무 불이행의 위험을 줄일 수 있습니다.

 

 

마이크로크레딧의 도전 과제

마이크로크레딧에는 많은 장점이 있지만, 몇 가지 도전 과제에도 직면해 있습니다. 주요 과제 중 하나는 마이크로크레딧을 제공하는 데 드는 높은 비용입니다. 소액대출 프로그램은 직원, 인프라, 기술 등 프로그램을 설정하고 유지하는 데 상당한 리소스가 필요한 경우가 많습니다. 일부 대출 기관, 특히 개발도상국에서 활동하는 대출 기관의 경우 이 비용이 엄청날 수 있습니다.

 

또 다른 문제는 대출 채무 불이행의 위험입니다. 소액대출은 담보가 거의 또는 전혀 없는 대출자에게 제공되는 경우가 많기 때문에 채무 불이행이 발생할 경우 대출자가 돈을 회수하기 어렵습니다. 이러한 위험은 대출자를 소규모 그룹으로 구성하여 공동으로 대출금 상환을 책임지는 그룹 대출을 통해 완화할 수 있습니다.

 

마이크로 크레딧의 논란과 영향

마이크로 크레딧은 인기에도 불구하고 논란의 대상이 되기도 했습니다. 마이크로 크레딧에 대한 주요 비판 중 하나는 대출자에게 부채의 악순환을 일으킬 수 있다는 것입니다. 일부 대출자는 기존 대출을 상환하기 위해 여러 대출을 받아 부채 함정에 빠질 수 있습니다.

마이크로 크레딧에 대한 또 다른 비판은 의존 문화를 조성할 수 있다는 것입니다. 일부 대출자는 대출 없이도 소득을 창출할 수 있는 지속 가능한 사업을 개발하기보다는 생계를 위해 소액대출에 의존하게 될 수 있습니다. 이는 지역 경제의 혁신과 성장 부족으로 이어질 수 있습니다.

 

 

마이크로크레딧을 둘러싼 도전과 논란에도 불구하고, 마이크로크레딧이 빈곤 감소와 경제 성장에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다는 증거가 있습니다. 연구에 따르면 마이크로크레딧은 가계 소득을 늘리고 대출자의 생활 환경을 개선할 수 있습니다. 또한 기업가 정신을 촉진하고 일자리를 창출하여 경제 성장을 촉진하는 데 도움이 될 수 있습니다.

마이크로크레딧은 성 평등에도 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타났습니다. 여성은 전통적인 은행 서비스에서 배제되는 경우가 많지만, 소액대출 프로그램은 특별히 여성을 대출자로 대상으로 합니다. 이는 여성에게 권한을 부여하고 양성 평등을 촉진하는 데 도움이 될 수 있습니다.

마이크로 크레딧 사례

마이크로크레딧의 역사는 1970년대 치타공 대학에서 가르치던 방글라데시 경제학자 무하마드 유누스로부터 시작됩니다. 어느 날 그는 대학 근처의 빈민촌을 방문했다가 대나무 의자를 만들어 생계를 이어가고 있던 수피야 베굼이라는 여성을 만났습니다. 수피야 베굼은 의자를 만드는 데 필요한 대나무를 구입하기 위해 고리대금업자에게 높은 이자율로 돈을 빌려야 한다고 유누스에게 말했습니다. 이자율이 너무 높아서 수익은커녕 비용도 겨우 충당할 수 있었습니다.

 

수피야 베굼과의 만남을 계기로 유누스는 방글라데시의 빈곤 문제를 탐구하기 시작했습니다. 그는 많은 빈곤층이 합리적인 이자율로 신용 대출을 받지 못한 채 빚의 굴레에 갇혀 있다는 사실을 발견했습니다. 기존 은행은 담보가 없는 가난한 사람들에게 대출을 해주지 않았고, 이 때문에 그들은 엄청난 이자율을 부과하는 대부업체 외에는 다른 선택의 여지가 없었습니다.

유누스는 담보가 없는 가난한 사람들에게 소액 대출을 제공할 수 있는 새로운 유형의 금융 서비스가 필요하다는 것을 깨달았습니다. 그는 지역사회의 가난한 사람들에게 소액 대출을 제공하는 마이크로크레딧이라는 아이디어를 실험하기 시작했습니다. 그는 수피야 베굼처럼 대나무 의자를 만드는 42명의 여성에게 단돈 27달러를 대출하는 것으로 시작했습니다.

대출 금액은 적었지만 대출자들에게는 큰 변화를 가져왔습니다. 대출을 받은 여성들은 제품을 만드는 데 필요한 재료를 구입하여 이윤을 남기고 판매할 수 있었습니다. 또한 대출금을 제때 상환할 수 있었기 때문에 신용도가 높아져 향후 신용 대출을 더 쉽게 받을 수 있었습니다.

유누스는 마이크로크레딧에 대한 실험을 계속하며 모델을 개선하고 프로그램을 확장했습니다. 1983년에는 방글라데시에서 가난한 사람들에게 소액 대출을 제공하는 소액 금융 기관인 그라민 은행을 설립했습니다. 그라민 은행은 대출자를 소그룹으로 구성하여 공동으로 대출금을 상환하는 집단 대출 원칙을 기반으로 했습니다.

그룹 대출 모델은 성공적이었고 그라민 은행은 빠르게 성장했습니다. 2005년까지 700만 명 이상의 대출자에게 60억 달러 이상의 대출금을 지급했으며, 상환율은 98% 이상이었습니다. 그라민 은행의 성공은 전 세계의 다른 소액 금융 기관에 영감을 주었고, 마이크로 크레딧은 빈곤 퇴치와 경제 발전을 위한 인기 있는 도구가 되었습니다.

 

 

 

경제 기사로 보는 마이크로 크레딧

"신나는조합·사회연대은행·열매나눔재단은 서울시 및 서울신용보증재단과 함께 서울시 대표 서민금융 지원정책인 ‘서울형 마이크로크레딧’ 사업을 50억 원 규모의 고정이자 1.8% 조건으로 올 연말 재원 소진 시까지 지원한다고 밝혔다."

서울시, ‘2022년 서울형마이크로크레딧’ 50억 규모 대출 시행 - 이로운넷

 

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마이크로크레딧은 기존 은행 서비스를 이용할 수 없는 개인과 그룹에게 신용을 제공합니다. 마이크로크레딧이 계속 발전함에 따라 이러한 도전과 논란을 해결하여 빈곤 퇴치를 위한 효과적인 도구로 남을 수 있도록 하는 것이 중요하겠습니다. 마이크로크레딧은 올바른 접근 방식을 통해 전 세계 수백만 명의 삶을 변화시킬 수 있는 잠재력을 가지고 있기 때문입니다.

 

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